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流动资金贷款票据化是信贷业务的新方向

2017-04-03 09:39:00 上海证券报

  在实体经济生产经营过程中,流动资金贷款发挥了不可替代的作用。但随着金融互联网技术的发展,现金使用量逐步减少,货币电子化趋势明显,流动资金贷款票据化将变得可行,可能成为商业银行信贷业务发展的一个新方向。

  我国流动资金贷款和票据业务现状

   1.我国流动资金贷款发展历程

   (1)流动资金贷款的定义

  流动资金贷款是指金融机构为满足借款人在生产经营过程中确定用途项下、季节性或临时性物资采购或者其他合理的连续资金使用需求,以约定的可预见的经营收入、对应的商品销售收入、未来综合收益或其他合法收入作为还款来源而发放的贷款。流动资金贷款具有贷款期限短、手续简便、周转性较强的特点,是商业银行的主要信贷业务。

   (2)流动资金贷款的适用范围

  流动资金贷款主要为生产经营正常、成长性好,产品有市场、经营有效益、无不良信用记录且信用等级较高的客户提供短期融资需求,由商业银行根据“安全性、流动性、盈利性”经营原则作出的信贷决策。

   (3)流动资金贷款的发展历程

  从1983年开始,企业流动资金由国拨改为银行统一管理,改进企业流动资金定额或计划的核定办法。银行按平均先进的销售收入资金率(或销售成本资金率)核定企业流动资金需求量,每年按销售计划调整一次。随着市场经济的逐步确立,银行已不再替企业统一管理流动资金,流动资金贷款成为商业银行自主经营的业务,是应对企业生产经营周转或临时性资金需求的一种中短期信贷业务品种。

   (4)流动资金贷款是商业银行信贷业务的主力军

  根据人民银行金融机构本外币信贷收支表统计数据分析,各金融机构短期贷款由2007年初的9万亿元上升到2017年1月末的近28万亿元,十年间增长了3倍多。短期贷款的快速增长,既成为人民银行货币信贷的主要投放渠道,又成为各家金融机构发展信贷业务的主要产品。

  从近十年数据看,短期贷款占非金融性公司及其他部门贷款的平均占比为40.24%。其中2009-2011年该占比低于40%,特别是2010年该占比一直徘徊在近十年低谷35%左右,以后逐渐上升。2015年8月开始该占比又逐月下降,跌破40%的分水岭,至2017年1月该占比已跌至36.76%,中长期贷款占比回升,短期贷款被其他业务品种替代正在悄然改变金融机构的信贷结构。

   2.我国票据业务发展状况

   (1)票据业务的定义

  票据是属于反映一定债权债务关系的、可流通的、代表一定数量货币请求权的有价证券,如汇票、本票、支票、提单、存单、股票、债券等。票据业务一般是指在票据规定的期限内,持票人或收款人可向出票人或指定付款人无条件地支取确定金额,且票据持有人具有一定权力,票据可根据票据约定关系再次流通转让的行为。

   (2)票据业务的行为特征

  票据业务有单笔业务和批量业务两种。单笔票据行为是票据当事人以负担票据债务为目的的法律行为,包括银行与企业、企业与企业、银行与银行间的出票、背书、承兑、参加承兑、保证、保付六种。批量票据行为是指以发生、变更或消灭批量票据的权利义务关系为目的法律行为,主要指银行间票据市场票据批量的再贴现、转贴现、买入赎回、票据衍生品等。票据行为一般具有要式性、文义性、无因性、独立性、连带性等业务特征。

   (3)票据业务品种日益丰富

  随着商业银行对资金成本效益以及经济资金占用的不断重视,票据业务逐渐成为商业银行改善资产负债表,调整信贷结构,优化信贷规模,提高资金收益的一个重要渠道。票据业务品种不断丰富完善,从最初商业银行签发纸质银行承兑汇票、办理单笔贴现,逐步发展到签发纸质商业承兑汇票、签发电子汇票,再到办理批量转贴现、转贴现的买入赎回、票据资管计划、票据理财产品等。

   (4)票据业务规模日渐壮大

  近十年票据业务也是飞速发展,根据人民银行金融机构本外币信贷收支表数据,各家金融机构票据融资的规模从2007年初的1.8万亿元增加到2017年1月末的5.03万亿元,增长了2.8倍。而工、农、中、建、交五大行财务报表数据反映,五大行票据贴现余额从2008年末的0.84万亿元增加到2015年末的1.36万亿元,8年只增长了1.62倍,说明票据业务在股份制商业银行及城市商业银行发展更为迅猛,分流了五大行票据市场的传统份额。

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责任编辑:刘雪平
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