烟台少儿保险成六一"新宠" 投保要先保障后教育

　　今天是六·一儿童节，不少家长都在烦恼该送孩子什么礼物。近两年，越来越多的家长以爱的名义，将保险纳入到给孩子的六一礼物清单之中，寄托了父母希望孩子健康成长的心愿，又为整个家庭和孩子提供了保障。日前，记者采访了中国人寿烟台中心支公司、平安人寿烟台中心支公司、太平人寿烟台中心支公司、太平洋人寿烟台中心支公司等多家保险公司了解到，目前，市面上销售的儿童保险花样繁多，家长在给孩子投保前，应先认真做好家庭财务规划，然后根据孩子的年龄及家庭经济状况制定投保计划。保险专家表示，一份全面的儿童保障计划，应当完整覆盖到孩子日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。

　　 幼儿是弱势群体无法预测风险

　　孩子生病，家长在媒体和网络上求助的信息屡见不鲜，就算砸锅卖铁，倾家荡产，父母都会全力以赴。针对这一问题，保险公司人员一致认为，幼儿是社会上的弱势群体。为孩子加一份安全保障，保护孩子的同时，其实是在维系家庭的正常运转。

　　在幼儿成长过程中，无法预测的风险时刻存在，“例如最常见的食品安全，交通意外，重疾等诸多风险。一旦风险发生整个家庭将会面临巨额治疗费用开支，对家庭的正常生活会产生巨大冲击。”一位保险经理人表示，儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大，一份幼儿保险可以使孩子成长更有保障。处于成长阶段的儿童，尤其是0-6岁没有上学的婴幼儿是引发意外风险和疾病风险的高概率人群。

　　“目前针对未成年人的社保范围比较窄，医疗保险比例有限，根本无法满足现在家庭对于未成年人的保险需要，商业医疗和商业重大疾病保险的补充是必然。”一保险公司工作人员表示。

　　 孩子的保费不应超家庭总保费的10%

　　决定为孩子购买保险，应该怎么买？

　　在现实生活中，有些家庭往往容易走极端，要么给孩子一份保险都不买，要么给孩子买很多保险。“给孩子购买保险的正确理念是，需要购买，但是我们认为，不是把家庭保费全部预算都用在孩子身上，因为家庭的经济来源主要是父母，父母的平安健康就是孩子最大的保障，所以给孩子购买保险很重要，前提是父母也要有相应的保障，正常的顺序是先大人，后孩子。”一保险公司渠道专员表示，因为大人是孩子最好的保险，所以大人有保障的时候，即使出现风险也不会影响孩子的生活学业。

　　对于每个家庭成员保险比例，一保险专家表示，在整个家庭购买保险的资金配置中，建议按照家庭成员对家庭的经济贡献占比来考虑保险的购买比例，如果父亲的贡献比是最高的，其次是母亲，那么家庭保费的占比基本上是父亲60%，母亲30%，孩子10%。具体比例需要根据家庭经济情况、家庭结构，以及父母风险状况等来决定。正常情况下孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10%。

　　 购买时要遵循“轻重缓急”原则

　　所谓少儿保险，是对少儿保障的一个统称，其具体可归纳为三类：健康保障、意外保障和教育金保障。在教育金保障方面，近年来家长们对其较关注，它是以购买保险的形式为孩子筹措教育费。

　　目前，烟台市面上针对少儿的保险主要有，中国人寿推出的学平险，该险种涵盖了学生在校内、校外、家庭等遭受意外伤害的全部责任，一旦孩子在校园里发生意外伤害，而该伤害并非因学校过错导致，那么学平险就是最有效的保护“屏障”；平安人寿推出的少儿平安福是一款兼顾少儿保障与父母经济补偿的创新型少儿保障产品，除了涵盖10种少儿特定重疾、8种轻度重疾、45种重大疾病、意外、豁免等多项保障责任外，更考虑到少儿保障时间长及父母陪护期间的误工损失等情况，设计重疾“三重给付”、重疾陪护金责任，将保障与关爱传递给全家人。

　　在为孩子购买保险时，不少家长由于缺乏基本的了解，未能购买到最适合自己家庭经济承受能力和与孩子年龄段相符的保险产品，其实，在购买儿童保险时，可遵循“轻重缓急”的原则。

　　儿童期易发生的风险应先投保，而离儿童“较远”的风险可后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。投保时要先重保障后重教育。目前，绝大多数的家长注重投入大量的资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。由于儿童的抵抗力差且缺乏自我保护能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，家长应先为孩子投保意外险、医疗险、儿童重大疾病险等保障型险种。如果家庭经济允许，在上述保险齐全的基础上，家长可再考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。

　　最后，保险期限不宜太长。考虑到通胀等因素，如果家长现在花较高的金额为孩子投保到60岁甚至80岁时方可领取保险金的产品，可能并不能很好地满足几十年后孩子的需求，也就是说今天看起来较高的保险金额到时候可能并没有同等的价值。