本期胶东财经金牌理财师：烟台华尔理财咨询公司  让景奇

　　139****4292：我月收入1500元左右，年底可能有一万元左右的奖金，老公月收入2900元左右，无奖金，存款六万元，两人单位都交三金，今年刚结婚，有房有车，无外债，花了两万六买的基金，现在一直在跌，明年初想要孩子，请问我们应该如何理财？

　　既然家里有三金，并且家庭没有外债，在明年想要孩子的情况下，建议你补充商业生育保险，互保重大疾病险这样简单的消费型保险就可以了，避免家庭因此突发事件陷入困境使家庭的正常理财规划带来很大的负担。从你家的整个情况来看，你们两个人的收入平衡，如果家庭有其它的支出的话，如父母赡养还有弟妹的相关费用的支出，或者现在你们喜欢旅游和好动的话或生活环境复杂的情况下，建议你丈夫补充意外并附加津贴型医疗住院保险，并使保险保额保证十年家庭的正常支出，这样的纯消费型险种付出的很低的保险费用，但是能给家庭带来很高的保障。这样你每年的保费支出就只占家庭收入的5%左右，却可以带来100倍的保障结果。另看你整个家庭情况，投资结构单一，在现在的通货压力和货币紧缩的状态下，不能起到抵御非系统性风险的作用。买的基金建议在现在的情况下持有，并制定一个计划作为孩子的大学教育基金和创业基金，按照正常收入计算，到他大学的时候也可以得到11到18万之间的收益。一万的奖金建议再买入开放式基金，长期坚持作为你们的养老金补充或者孩子的购房费用补充，都是有效选择。存款六万，建议拿出五万做银行贷款类信托理财产品或者和汇率挂钩的结构性理财产品。从家庭的现金支出消费情况来看，收入每月为4400元，那么就应该现在建立起孩子的抚育教育基金和育产期的费用支出，有效控制家庭的弹性支出，扩大定期储蓄机制，现在根据社会金融产品发展程度来看，定期的银行理财产品储蓄投资也要面向大众开放，可以关注，当然也可以做基金的投资，在现在2008年的投资环境和宏观经济走向下，可以重点考虑新发行的大基金公司下面的新基金和在现在的价格被普遍低估的情况下，可以大胆介入低值股票，指数型基金等产品，毕竟现在家庭处于家庭筹建期，还有足够的能力应付一些事件。另外也可以拿出一定的比例来做教育投资，对自己家庭的知识投资，建立家庭的成长规划流程里面来，现在中国市场机会和压力并存，使家庭的收入成长性呈现良好发展势头。

　　158****2247：我今年26岁，女，月收入1500左右，单身。去年12月开始买的长信金利和华安宝利各200元，有2000元股票，无保险。存款3000元，父母在农村，母亲农保，父亲无保险。我该如何理财？

　　建议首先考虑自己的社会保险，如果不行就自行缴纳。社会保险虽然保障的深度不够，但是却有很广泛的保障范围并且给予基本的报销，这样不仅能给家庭带来很大的财务压力缓解,还能建立起起码的人生屏障达到为未来积累财富的目的。另外建议花费200元左右给自己买2张平安卡，它具有12万的意外身故、残疾保障和1万的意外医疗保障，很划算并且支出不多，这样做的目的是避免由于突发事件给家庭带来很大的财务压力、由于自己的原因使自己对家庭父母的赡养问题落不到实处的结局，从而达到尽自己作为子女的义务和孝道的目的。买的基金如果是定期的投资建议维持下去，现在虽然产生了很大的亏损，但是现在取出:一来要承受资金损失。二来现在是进入建仓的好时期，坚持定投肯定使你以后获得相应的收益.股票也应该处于亏损状态,建议保留,如果是版块轮动型和追求热点的股票,建议换股,做能源和地产类的操作持有,会对你有更好的上升赢利空间。如果这样的话，其余的消费类的支出就显得单薄，也无力去做其它的事项，建议其它的时间主要用来做专业的学习，尽力提高自己的职业能力，以期获取更高的收入，获得的收入主要要安排在自己的再教育上面，努力通过自己的刻苦使自己的生活获得改观。存款三千元，不建议去动用做其它的用途。作为自己的应急和临时动用资金,如果自己的管理能力强的话,建议给自己配置一张信用卡,信用卡的好处就是在动用的短时期内具有预先支付能力并且不用交纳利息,但不建议作为提款和做延迟还款的事情,不然对你以后的还款和信用会产生很大的压力.

　　135****4071：我今年37岁，和妻子月收入在3200元左右，贷款十万，月供880元，欠外债三万，有一女儿，上小学三年级，今年单位给我交五金，我对象没有，我该怎样理财？

　　首先要对自己的财务状况要有个整体的意识，毕竟从你的陈述来看思路不是很清晰，现在你家庭的资产和分配状况我也不是很清楚。九年的义务制教育应该可以给您带来帮助，但是现在中国处于通货膨胀周期，从而产生的货币紧缩政策还要延续下去，教育支出的增长速度也在持双位数的增长，双重造就我们对子女的教育支出反而呈现出很高的增长状态，因此在这样的压力下，建议你买再购置点纯消费型的意外险和定期寿险，并使保险的金额要覆盖贷款的款项、子女教育款项和家庭五年内正常支出的费用之和.您妻子建议现在买医疗保险和重大疾病险,养老这块建议买点分红养老保险或者通过定期投资基金和债券、货币的投资组合建立自己的养老基金.女儿上小学三年级,如果年龄不大于10岁,可以和你重合买组合定期寿险这款新型保险产品,不使你的保险支出费用增加还使你女儿获得相应的保障,或者买少儿保险组合计划都是很不错的选择,此组合包含了意外、医疗和津贴补偿医疗.当然,她应该现在有团平险.,这样的系列安排应该不会占到你年收入的15%,却避免了一些重大的意外带来的的家庭压力和为以后的生活做了相应的补充.现金流机制要建立起来,根据你家的具体情况如你们的工作状态和环境,债务的性质等,建议保留1万左右的资金流,另外要保留一万的定期存款或者货币型基金,使自己的家庭流动资金互补性强些.家庭的现有状况,可以用35%的月收入来作为家庭的生活支出.,月供是刚性支出,外债我也把他放进你的刚性支出里面,我给他安排40%,既1280元,减去880元,就是每月要保证400元的定期存款,月供还完全部打进去,进行债务的储蓄偿还,每月可以定投200元的基金,剩余打进活期存款,现在安排你家的财务状况仍然不是很健康,在相关政策和家庭的债务偿还出现变化的时候,要积极调整.

　　135****1567：我和老公都28岁，孩子一岁，月薪共3000元。有住宅楼一处，无保险，我自己交重大疾病险，孩子教育金每年4500元。无存款，请问我该如何理财？

　　家庭的现金流是家庭的血液,宁可其它的支出减少,也要把它建立起来,不然,真的可是破坏力巨大,使家庭处处被动从而一发不可收拾.你老公一定要买点意外和定期寿险,额度至少要在30万以上,可以考虑小孩,结合在一起买组合定期寿险,重大疾病保险也要建立起来,因此买个平安组合就可以,支出600元/年还是很划算的.小孩在这个时期教育金的支出占你的家庭的支出的12.5%,也算是不少的支出,还是建议给孩子买点医疗类的保险,毕竟小孩在小的时候抵抗力弱,得病的几率较高,应该给予避免.你如果交的重大疾病保险是主险,建议附加相应的一些附加险,如果有意外险、定期寿险、住院津贴等之类附加是一个好的选择.健康、健美的支出在你们这样的家庭还是有必要的,可以控制在你家庭年支出的3%,锻炼身体和保持身心健康,来呵护美丽青春.如果可能,仍然建议你们自己另外建立社会保险,仍然认为这是很划算的支出.这样看来,你们家庭月薪3000元,因为孩子的原因,建议把你们的正常的消费控制在50%以内,孩子的教育金占你家庭支出的12.5%,你们的保险支出为了你们的未来和现有风险规避,我给你们调整到15%,全面使家庭的运转正常.你们的教育金支出也要弥补上,需要知道,现在的你们才是孩子的保护神,也是决定家庭走向的主导力量,建议这个数字为5%,根据现在国家经济市场的状况,建议现在建立你们的战略投资,为孩子的大学教育做相应的安排,建议每月定投7.5%的指数基金,也就是每月大约投资225元在被动型的指数基金上,相信能给你带来可观的收入,其余的10%做现金流的建设,都放入银行存款当中,并使这个数字保持在1万元左右.这样坚持下来,对你们现在的财务状况向良好健康发展会迈出坚实的一步.

　　135****0218：我和老公月收入四千，均有社保，孩子三岁，上幼儿园，每月花费四百多，有意外及医疗险，月供房贷二百多，双方父母养老二百，目前有存款四万，该如何理财。

　　现在我认为只要安排好家庭的现金流,孩子的教育规划和养老规划,家庭的投资规划就可以了.毕竟现在家庭的压力不算大,整体收入稳定,那么可以考虑进取型的投资规划.当然,理财的目的也不只是为了赚钱,也应该使家庭的生活多彩化,使生活平安快乐.但是仍然认为每家的收入支柱都应该买点意外保险.在这个基础上使家庭的现金流动合理化,如40%的家庭消费支出,建议把健康和美容消费也考虑合并进来.孩子的另外消费每月的四百多元、双方父母养老的200元和房贷每月的支出二百多元,共计900元左右的每月支出,占到家庭月收入的23%,也是不少的支出,如果收入里面含有7%左右的保费支出的话,就要认真标明.如果不含有的话建议这个支出做股票的投资,现在股票价值进入了战略投资的时期,可以找那些能源和基础建设型的大蓝酬股拿着,时间拉长了就可以获得相应的报酬.10%的基金定投现在我也认为进入和适合的建仓区,毕竟基金和股票属于共振的,10%的基金建议做两个基金组合,一个是指数基金、一个是主动型的大型基金公司期下的新型能源基金.都是不错的选择.剩余的20%一个10%做定期银行存款,另外的10%做银行的活期存款.现在的存款4万不能去买银行的理财产品,建议1.5万保持不动,剩余的2.5万可以全部买进债券型基金,并不一定是指纯债券型基金.以后再做相应调整.在做上述现金规划的时候,已经把相应孩子的教育规划和家庭的养老规划全部纳入了其中,具测算应该可以跟踪社会平均收益率.当然,它也有相应的替代产品,如果追求稳定的收益,并且持有的时间足够长,可以买分红型的养老保险,我认为保险的保底收益应该能从2.5%上调到3.5%的近期,再加上他们的复利运算模式,长期投资可以获取相应的收入.孩子的教育保险现在表现的不是很好,但是万能保险类的还是可以考虑的.银行理财产品以后也会更多样化,所以在做投资的时候应该保持其流动性以抓住投资时机.现在如投资票据、贴现和固定收益类的信托理财产品、和外汇收益类产品都是好的选择方向,有效搭配也可以给我们带来预期的目的.

　　130****0316：我今年30岁，月收入1000元，有社保，丈夫个体，月收入3000到4000元，儿子九个月，有住院保险，现有七万存款，我们想买房，该如何实现目标，如何理财？

　　因为不知道你们家的现金流现在怎么样,个体对现金流有什么要求,如果想买房的是否有个时间要求,如果有可能,可以推迟,你丈夫去自行办理社保,在连续交纳一年后公积金贷款也可以使用了,并且你丈夫的一些基本保障也可以达到规避风险的目的.另外建议自行增加一些定期寿险,一般可以选择20年期的,并选择那种可以根据情况自行转换成终身寿险的那种.保障额度根据你们家的具体情况,可以选择在30万保额左右的,支出费用也不高.你家庭的收入在4000-5000元每月,扣除10%左右的你们的一般综合性的保障和养老支出,40%的正常家庭生活消费,建议根据现在中国市场经济状况,拿出每月10%的资金做基金定投.因为你们有个体经营,建议把家庭和个体的财务分列清楚,做到财务独立.那么可以拿出20%的月收入再投资到你们的个体经营里面去.剩余的20%建议放到银行存款里面,那么就可以保证你个体和家庭的各自独立的风险控制.并且做到财务的稳定增长.那么过一年多以后,你们家的财务状况会更加良好,各方面都有系统的安全联系,你们的固定存款也增长到8.5万左右(定投和个体投资不算在内),那么那时候买房,可以根据买房子的具体要求,根据个体要求和家庭生活的环境确定买房目标,目的是要做到升值和投资兼备,营业预期高和生活条理性的要求.这样看来,先用你们两个的住房公积金还款,你的不够的用你对象的公积金补充,另外要注意的是须及时向还贷储蓄账户存入补充资金,保证还贷资金的充足,不够的再申请商业贷款,这样的组合贷款可以保证你们家庭的支出最低.这样看来你如果买80平米左右的房子,3500元/米的价格是可以考虑的,不会给你带来生活的冲击.以30年的贷款时间计算,月还款可以控制在40%以内,这样就可以保证你投资房产的安全性.当然,如果可能,现在一些针对房产的房贷产品也可以考虑,如把期限”砍成”几段的分期付款方式,就不用交纳这么高的月房贷利息.前期正常交纳后一次性补齐的房贷,这对你的营业状况要相对的要求.还有其它的一些供你选择.可以有效的达到为你家庭理财的目的.