马渝今年32岁，是某企业部门经理，家庭收入税后每月平均5000元，妻子收入2500元，两人收入都较稳定。且夫妇俩年终奖加起来上万元。马渝有房产两处，一处两居室，自己居住，价值约80万元。另一处一室户，价值约43万元，出租，每年收入1.2万元。除此以外，他们拥有10万元存款，目前市值约5万元的股票。基本生活开销2000元左右，衣、食、行以及娱乐方面花费1000元左右，支出总计约为3000元。马渝和他的妻子目前没有任何商业保险方面的支出，年度性支出并不多，只有一些杂项费用大约6000元就能搞定。马渝想为今年8月出生的宝宝安排投资计划。还想购买一些商业保险，做一些投资，并计划在3年内买车。

　　【理财建议】

　　保险先大人后小孩

　　初定寿险保额16万，重大疾病保额15万、意外险保额20万，选择交费灵活、保额可调、性价比较高的投连类与万能类产品。马渝年交保费约1.3万、妻子年交保费约0.7万，孩子年交保费约1.3万，交费期初步计划20年，家庭年交保费约3.3万元。按一般投保惯例，保费占家庭年收入的15%以下，最高不超过家庭年收入的20%，且小孩保费不宜太高。而在本方案中保费(3.3万元)占家庭年收入约23%，孩子的保费(1.3万)较高，投连与万能类保险是属于保险功能与投资功能相结合的产品，尤其是投连产品，在扣除初始费用、保障成本之后，具有较高的投资回报率。所以，交费稍高一些对理财方案无不利影响。而且每年3.3万元的保费占家庭年收入结余的30%左右，不影响家庭的其他投资与消费目标。

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