文/表记者上官建庆

　　通讯员陈春强

　　【读者来信】

　　理财师您好：

　　我今年35岁，自购一辆5吨货车跑运输，月纯收入5500元左右；太太在私人企业当会计，月薪3000元，我俩都有购买社会养老保险，有一小孩今年5岁半。现在佛山市狮山区松岗镇农村有一栋总面积330平方米的楼房，无负债。目前有10万元定期存款，1.5万债券基金，每月定投基金2000元，另外有5万元运输费未收回，村中每年分红8000元，每月家庭开支约3000元。请问我怎样才能达到以下目标:(1)储备小孩读书的钱；(2)准备一年后购买10万元左右的小车；(3)储备以后的养老钱。

　　松岗市民马先生

　　【理财师回复】

　　马先生的家庭是刚刚步入家庭成熟期的典型代表，而令我们感到欣慰的是该读者的理财意识相当成熟，整个家庭的财务状况相当好。我们具体看一下情况：

　　马先生的家庭年结余为50000元，结余比率为45.6%，符合家庭成熟期的特征。而且家庭无负债，整体财务状况非常稳健。但是，作为家庭收入来源主要经济支柱之一的收入来源并不稳定，一旦出现意外，容易导致整个家庭的财务出现危机。

　　针对该读者的家庭资产配置来看，家庭风险保障严重不足，因此，为保障整个家庭的财务稳健，建议夫妻两人均需要补充消费型的意外险等，购买的保额按照双十原则来确定(也就是十分之一的收入购买相当于收入十倍的保额)。

　　再看一下马先生的目标：储备教育金、买车的钱、养老的钱。三个目标都是处于成熟期家庭需要考虑的问题，我们给出如下建议：

　　1.盘活资产：银行存款只要能够满足4～6个月的家庭支出就可以了。因此，我们建议保留2万元定期存款，而其余的8万元可以进行其他收益更高的投资。

　　2.可以进行适当进取的投资：现时每月基金定投2000元保持不变，8万元可动用的定期存款我们建议可以进行适当进取的投资。

　　如果定投的基金是积极型的基金，那么可以适当追加投资，例如可以将4万元一次性投入到定投的基金组合中去，补充进取型投资资本。剩余4万元资金中的2万元可以继续作为定投资金，其余2万元资金一次性投入到债券型基金中去。以后，每月的净收入可以按照3：7的比例分别购买债券型基金和股票型基金，以满足教育和养老需求。

　　3.买车：建议可以用未收回的5万元运输费作为基本购车款，而剩余的5万元可以由本年的家庭收入来补充。

　　中行理财师卢炳珊