《新理财教室》连载
2008-01-15 08:48:08 新华网综合
《新理财教室》 作者：沈瑞立 中国商业出版社
理财是一种乐趣
至理名言--贫穷是放任的产物，当你拒绝承担财务责任时，贫穷就产生了。
人的一生充满了选择，痛苦源于面对太多的选择，快乐则来自于正确的选择。当你不知道该如何选择时你会彷徨、迷茫、患得患失，而当你坚定信念并作出了正确的选择时，你会如释重负，轻松自在。
当谈到理财时，我们也会面临着很多选择：
是选择自己理财还是把钱交给专家来打理？
是选择消费还是投资？
是存在银行还是投入股市？
是选择股票还是基金？
是现在买进还是等一等再说？
太多的问题在我们的脑海里翻腾，太多的信息在影响我们的判断。读完本书，我希望能减轻你选择的痛苦而增加选择的乐趣。
理财并不像很多人想象的那样复杂，我们需要遵循一些必要的常识和基本的规则，重要的是我们需要有乐在其中的感觉。如果告诉你，这个世界上有75%的金融投资专家，他们拥有最高档的办公场所，最先进的电脑和通讯设备，强大的研究团队和每天长时间的工作，而依然无法获得市场的平均收益，你是不是会感觉好一些？
这些专家们在面对投资市场的变化和选择时，也会尝到痛苦的滋味，他们可是靠投资理财吃饭的喔！我可以很负责任地告诉你，你可以轻松地超越这些理财专家们！你之所以能超越他们，不是因为这些专家们都是混饭吃的，而是因为他们管理的是巨额的资产，非常非常庞大的一笔钱，想让一笔非常庞大的资金长期获取市场平均收益可不是一件容易的事。而你，只对自己的财务负责。你自己的钱想怎么支配就怎么支配，你只需要确定你的钱按照合理的比例分配在有效的金钱渠道里，就可以啦。你要做的事比那些专家要做的事容易得多！但别高兴得太早，下面我会揭示既然个人理财这么容易，为什么很多人没有取得理想的效果。
"理财"这两个字在中国大陆近年来，越来越多地被人们提及。各大媒体都开设了理财专栏，网络论坛上理财已成为热门话题。银行开设了理财专柜，有VIP客户经理在为富裕人群提供贵宾理财服务，证券公司有大户室，保险公司也设计了很多投资的险种以迎合人们的理财需要。理财从来没有像现在这样被人们所关注，但也从来没有像现在这样容易被人们所误解和滥用。
每个人都在用自己的方式在诠释着他们对理财的认知，但我敢保证其中绝大部分是错误的认知，因为我看到太多的人将他们的家庭财产置于不利的境地而不自知。最大的关于理财的误解就是：理财是有钱人的事。这句话背后的意思是，像我们这样的普通人家，没有财可理；或者不需要交给一名专职的理财顾问来打理。人们更愿意自己来掌管自己的钱财，但实际上他们并没有将钱财掌握在自己手里，不是吗？炒股听消息的是将钱掌握在自己手里吗？买基金只买新发行的基金是将钱掌握在自己手里吗？只把钱放在银行是将钱掌握在自己手里吗？把房产当成退休养老的惟一指望是将钱掌握在自己手里吗？当人民币不断升值的时候，手里还握着大量美元的是将钱掌握在自己手里吗？谢天谢地，当你还没有犯下致命错误造成无法弥补的后果之前，请翻开这本书，遵循一些简单有效的步骤，我敢保证你能走在正确的道路上。
第一章 理财基本功 第一节 财商并非天生而成美国有一位托马斯·斯坦利博士，是世界上研究百万富翁的头号人物，斯坦利博士在他的纽约时报头名畅销书《谁是下一个百万富翁》中披露了最新研究成果。斯坦利博士通过科学的方法随机调查了733个百万富翁家庭，这些家庭的状况很大程度上准确地反映了美国富人的缩影。我们一起来看看百万富翁们都来自哪些职业领域：大约有三分之一(32%)的人是企业家或创业者；有近五分之一(16%)的人是公司的资深经理。有十分之一(10%)的是律师；几乎同样比例(9%)的来自医生这一职业；其他的三分之一包括公司中层管理者、会计、推销员、业务开发经理、工程师、建筑师、教师、教授和家庭主妇。其中只有8%的人继承了超过他们现有家庭资产50%以上的遗产。也就是说，有90%以上的人是通过白手起家或自身努力来创造财务上的成功。那么是什么使得这些人最终成为令人羡慕的富有人士呢？斯坦利博士把它归结为"百万富翁的智慧"。我认为百万富翁的智慧也就是通常所说的财务智商或是财商。
我身边有不少朋友在他们的职业领域都取得了成功，有着不俗的收入，也就是说他们具有很高的工作智商。但遗憾的是他们的财务智商却没能得到很好的发展，他们认为只要有时间他们就能把财产打理好，可惜他们没有时间，由于在事业上他们承担了太多的责任，所以他们没有时间来理财，尽管他们知道理财的重要性。钱从他们手中流入然后又流出，真正留下来为他们工作的钱并不多，而且大多睡在银行的保险柜里。
财商并非先天而成，抛开先天继承的因素，没有人是先天的百万富翁。换句话说，在每天出生的上千万的新生儿里注定了会有那么一小部分将来会成为财务上的成功者，但幸运女神到底会眷顾哪些人还是一个未知数。这与他们的家庭环境、成长经历、所受的教育、个性气质以及未来从事的职业可能都有关系，但一个人是否接受过财务启蒙教育以及后天的学习和实践往往更具有决定作用。
上世纪60年代末期,我出生在一个普通的工人家庭，记忆中家境并不是很好，还有过挖野菜吃的经历。父母从小教育我们要节俭，要好好学习，长大以后要努力工作。这就是我从小接受的财务启蒙教育。直到在研究生阶段学习了西方经济学和金融投资课程，才知道金钱世界有它自己的语言和游戏规则，熟悉这种规则的人能够利用金钱为我所用；而不熟悉规则的人注定要遭到相应的惩罚！于是，对赚钱和投资理财产生浓厚兴趣的我开始了自己的实践和摸索。
下面是我曾在富爸爸(www.fubaba.com)网站上发表的文章，讲述的是我在1998年~2000年间的故事。
我的赢配方富爸爸系列丛书我几乎一本不拉地买回家，在闲来无事的时候拿出来读上几篇，我发现这套系列丛书一个最大的特点就是：轻松讲述沉重的话题。关于人性、关于选择、关于投资、关于退休后账户里没钱、关于股灾，这些话题对所有人来说都不是轻松的内容，但清崎先生却能够以一种举重若轻的方式向你娓娓道来，实因清崎先生对金钱和财富有着通彻之悟。闲话少说，还是讲讲我的故事吧。
零首付、零风险、零时间、高回报的投资在一般人眼里简直就是天方夜谭，但我想用我亲身的经历来告诉大家做到这一点并不难，关键是你需要观察生活，尤其是经济生活的方方面面。
早在发现富爸爸系列丛书之前，我就开始尝试既做一名好雇员又同时关注自己的事业。我在一家培训咨询公司工作，职务是培训总监，收入不错，我的公司致力于向医药企业提供人力资源管理、财务管理、市场营销和专业销售方面的培训，但我的潜意识告诉我，做一辈子高薪雇员并非是我所想要的生活方式，于是我开始留意观察身边的事物，从中挖掘机会。
很快我发现：培训公司在组织培训活动时有一样东西不可缺少，那就是投影设备，包括多媒体投影机和幻灯机等。当时，市面上投影机的价格是很昂贵的，少则几万，多则上十万，而大多数中小培训企业不愿意把钱花在购置这些昂贵的设备上。
我所在的公司一个月要举办4~6次周末短训班，几乎场场要用多媒体投影机，每次都是花钱租用投影设备，日租金约为1200～1500元。我是从国有单位出来的，很多朋友和同事为了稳定的工作和退休保障还依然义无反顾地坚守岗位，为国家做着贡献。恰好有几个很要好的朋友手头都有投影机(当然是单位购置的，只不过由他们掌管)，我便找到他们说明我的想法：投影机市场的租赁价格相对较高，而你们手头的设备闲置率也比较高，与其扔在仓库里，不如擦干净拿出来，一天我可以给你们每台机器至少创造100块钱的价值，这种事情你们愿意干吗？我的朋友们头点得重重的，纷纷表示非常愿意干这样的事儿。
于是我又找到我的老板，跟他说我们在投影机上花的钱真令人心疼，一个月下来10个培训日我们的租赁费就是12000～15000元……老板知道我有话要说，便提出了一个很好的问题：你有什么好办法能降低成本吗？我接着话头说我有一些国企的朋友，他们可以半价提供投影设备，也就是说以日租金600-800元提供给我们这些设备，但他们不能提供票据……老板眉头稍皱了一下：我明白你的意思，在租金基础上加5%的票据费用，你来操作吧，让你的朋友们拿正规票据结算。
交易已经达成，剩下的一个小小问题就是：谁来干设备安装调试和全程会议服务的事？我的一个表弟正好在北京上学读企业管理专业，我便打电话找到他。表弟问我有什么事，我说：好事！你愿意免费参加高档次的管理培训吗？而且只要在听培训课的同时，做一件小小的事情，便可以得到每天50元的奖励。表弟说：我的好哥哥，这种事你为什么不早告诉我，我100%的愿意，而且我相信我的同学们也都愿意。
我马上从我的朋友那儿带上投影设备，当着表弟和他几个最要好的同学的面演示了投影机的调试和使用方法，他们学得很快。我又买了两套马甲，前胸后背都喷上醒目的字样，前胸写的是：专业投影设备租赁，后背写的是：全市最低价。让我的表弟们在提供会议服务时穿上，如果有人问起，你就把我的名片给他，让他跟我联系。一切准备就绪后，就等着上阵啦！
我的第一个设备租赁战果如下：
投入：零现金投入，少量时间用于人际沟通和找一家公司提供正式发票
收入：600~800元/日
成本：150元/日
纯利：450～650元/日
我又抽时间拿到一本咨询、培训公司名录，打了一通电话，问他们是否需要投影设备，大多数公司回答我们已经有固定的合作伙伴啦，我接着又问，如果我以比你的合作伙伴低200元的价格提供，贵公司是否会考虑与我合作，有一半的公司表示愿意考虑，进一步面谈后，其中又有一半的公司成为我的客户。
我的表弟给我打来电话，说他每次穿着那套马甲去酒店，回头率很高，而且老有人问他投影设备租赁的事儿，现在名片已经发得差不多了，让我赶紧再加印两盒。
我的手机比以前更加忙碌啦，老有陌生人问我是否提供投影设备，价格是不是全市最低价。当他们得知我提供的价格比市场低至少1/3的时候，就变成了我的客户。
在"巅峰时刻"，我的月租赁收入曾达到5万元人民币，基本上是我半年的薪水，我的表弟和他的同学们成了最忙碌的在校生，每个周末都成了他们勤工俭学的固定时段，而且通过免费的管理培训，他们发现自己成了令他们的老师和其他同学惊讶的对象，不知他们从哪里学来那么多关于企业管理和运作的实际知识。
我的国企朋友们也很高兴，他们坐在家里，盼着我把设备拿走，然后付给他们100元一张的现金，情况好的时候有人一个月就能拿到1500块现金，比他们的基本工资都高。现在我已成为他们孩子的富爸爸，他们跟我说：我们这一辈子就奉献了，但我们希望自己的孩子不要成为我们这样的人，而应该让他们跟着你成为像你那样的人。
尽管随着时间推移，投影设备租赁市场的竞争日益激烈，这个行业的平均利润率也在迅速下降，但我想我没有任何损失，损失最大的还是那些专业的设备租赁公司，因为他们需要购置成批的价值不菲的设备，还要聘请销售人员去拜访客户，为了树立专业形象，不少租赁公司还设立了专门的网站，这些成本最终还是要摊在客户身上。
我想富爸爸给我们提供了一套完整的关于金钱价值观和如何成为合格投资者的系统教育，把我们原先头脑里存在的许多零散的、不系统的，甚至是错误的投资理念和生活配方重新组合起来，形成更明确更有力的赢配方。至少在读完富爸爸系列丛书后，我结合以往的个人实践总结出来了我的个人赢配方：
观察市场；
掌握资源；
组合资源；
创造价值。
观察市场要用头脑而不是眼睛，像富爸爸说的：用高等心智而不是低等心智；找到饥饿的人群和他们的渴望，并问自己如何满足饥饿人群的渴望。
如果你明确了他们的渴望，你就知道该去寻找什么样的资源，这些资源可能是你有的，也可能是你没有的，你所需要做的就是利用你的创造性去找到并掌握这些资源，就像我上面的例子里饥饿人群是培训公司，需要的资源是投影机，而我并没有投影机。我的资源是人际网络是朋友，而我的朋友具有我所缺乏的资源，剩下的问题就是你如何与你的朋友共享这种资源了。
组合资源就是把你手头的资源重新加以组合形成对饥饿人群有吸引力的套餐，这种套餐是他们所无法抗拒的。
最后，你需要具备基本的营销技巧，无论采取何种方式，电话、信函、登门拜访还是电子邮件，你要想办法告诉你瞄准的饥饿人群：我为你们专门定制了一套大餐，正是你们迫切需要的那种，而且绝对物超所值。如果你的潜在对象接受了你的套餐，那么恭喜你，你已经创造了属于你的价值，迈出了通向财务自由之路的第一步！
之所以讲这个故事是想告诉你，我的财商也是一个从无到有的过程，而且还有无限的成长空间。从现在开始，只要你不断地去实践和摸索，并且善于向他人学习，你的财务智商就会不断地提高！
第二节 理财需要一些基本常识理财不需要有高深的知识和学问(以我个人的看法只要有高中学历，能够熟练掌握加减乘除就完全可以)，但是你还是需要有一些基本的常识，诸如：经济周期、通货膨胀、利率等常见的金融词汇是每个想掌管自己钱财的人必须了解的。让我们先来做一个小测试，看看你对这些常识的掌握程度。不管得分高低，你需要的是对自己财务智商的基础部分有一个明确的自我评估。好了，现在你可以拿出一支铅笔，准备做几道简单的选择题，15分钟后我们再见。
金融常识小测试请选择你认为正确的答案并将答案的编号填入题后的括号中。
1.目前流通的人民币钞票最高面额是()
A100元B50元C200元D500元
2.复利是指()
A你的各种账户所赚得的利息总和
B本金所赚得的利息再加入本金赚取利息
C储蓄账户扣除税后的利息
D现金存款的利息，而非支票存款的利息
3.目前在市面上流通的硬币有几种？()
A六种B三种C四种D五种
4.公司要继续营业必须把哪一种成本计算在内？()
A不变成本B变动成本
C总成本D固定成本
5.当利率上升时，通常公司债券的价值会怎样变动？()
A下跌B上涨
C不变D两者并无关系
6.因企业、劳动力、土地和资本所获得的收入总额称为()
A总收入B国民生产毛额
C国民收入D拉佛曲线
7.哪一种面额的钞票是红色的？()
A100元B50元C10元D.20元
8.哪一年开始发行第四套人民币？()
A1987年B1992年C1995年D1999年
9.你的净值是指()
A你持有股票的现有价值
B你的资产和负债的差额
C你的土地、房子和车子的价格
D你要投资股票所需的钱
10.信托是指什么？()
A彼此信任的俱乐部会员的特种基金
B向可信赖的朋友购置财产的意向书
C一种遗嘱
D为某人设立，由第三者经营的财产或金钱
11.一家公司将股票到证券交易所挂牌，让投资人可以竞价公开买卖，叫做()
A垄断B发行股票
C增资D公开上市
12.把钱存在银行或其他类似性质的金融机构，所定期获得的利润叫做()
A资金B股利
C利息D租金
13.信用减负债等于()
A尚欠款额B手续费
C已付款额D信用额度
14.如果甲公司的股票一股卖2250元，而乙公司的股票一股卖38元，
哪一种股票比较便宜？()
A甲公司股票B乙公司股票
C二者相同D没有足够资料供判断
15.世界上最大的企业(以营业额排名)是()
A爱克森石油公司(Exxon)
B日本电气(NEC)
C德律风根(AEG Telefungen)
D本田汽车
16.所谓"保费"是指()
A买保险时，应缴的手续费
B死亡时保险公司偿付的钱
C保证金
D买保险时，应缴的保险费
17.投资合作(Joint Venture)是指()
A一种有限合伙
B可协议的工具
C一种经营者和出资者共同享受的所有权，负担责任的企业组织
D一种国际贸易协定
18.投资或借贷的实际总额叫做()
A利息B股利
C呆账D本金
19.下列哪一种算是不动产？()
A汽车B银行存款
C自用住宅D金饰珠宝
20.新版20元人民币是哪一年发行的？()
A1998年B1999年
C2000年D2001年
评分标准：1A2B3A4B5A6C7A8A9B10D11D12C
13A14D15A16D17C
18D19C20C
对照标准答案，每对一题得2分，没填或是答错不得分。
得分在0~19分的人：
若以达到成功该具备的个人智能而言，相当不利。一个人的智能和生活中许多事物的成败有关；同样地，财务智商与一个人的财务成功也有紧密关系。落在此组的人比较缺乏财务安全感，较少接触商界信息。
不过，得分低并不是一件坏事，因为所有财务和金钱知识都可以通过学习而获得。如果你得分落在此组，只要你愿意，稍加努力就可以增进不少财务知识。例如定期阅读财经类的报纸杂志，或是参加财富培训班等都可以提高你的财务智商。
得分在20~29分的人：
这种人有一定的财务知识，但可能无法像他们希望的那么成功和富有。如果你得分落在此组，你已经有比较好的基础可以加强财务基础。如果你想获得更进一步的成功，赢得更多的财富，还有待努力提高你的财务智商。
得分在30~40分的人：
对金钱和财富的了解比较透彻，如果他们很聪明就应该好好利用这些知识。得分落在此组，你惟一需要的就是在不断的财务实践中吸取经验和教训，正确的财富观念和丰富的实战经验会使你在商业界或个人理财方面取得成功。
现在，你对自己的财商基础已经有概念了吧？不用告诉我你得分的高低，也不用因分数高低而有太大的情绪变化，更重要的是你应该了解怎样才能不断积累一些财务常识。
